Un exemplu de cerere de rambursare anticipată a unui împrumut. Notificarea băncii cu privire la rambursarea anticipată a împrumutului

Contractul de împrumut presupune posibilitatea rambursării datoriei într-o singură plată. Împrumutatul trebuie doar să scrie o cerere de rambursare anticipată a împrumutului la Sberbank. Și nicio bancă nu are dreptul să refuze acest lucru. În plus, puteți rambursa fie o parte din datoria împrumutului, fie toată.

Procedura de rambursare anticipată a creditului. Cum se completează o cerere?

O cerere de rambursare anticipată a unui împrumut la Sberbank este un document care notifică instituția de credit intenția creditorului de a rambursa datoria înainte de termenul stabilit prin acord. Această oportunitate a fost introdusă prin lege în 2011. Norma legislativă se aplică oricărui program, de la credite de consum până la credite ipotecare. Dreptul de rambursare anticipată se aplică numai persoanelor fizice.

Ce este necesar pentru rambursarea anticipată a unui împrumut de la Sberbank

Legea prevede că clientul este obligat să anunțe banca intenția sa de a rambursa creditul cu o lună înainte de transferul de bani. Regulile interne ale Sberbank permit trimiterea unei cereri cu 5 zile înainte, dar este mai bine să aflați acest lucru la o anumită sucursală a băncii. După ce ați solicitat un formular de cerere de la bancă, trebuie să îl completați, indicând:

• pașaport și alte date personale;
• informații despre împrumut, incl. numărul contractului de împrumut;
• data rambursării datoriilor;
• numarul de cont bancar din care se va face debitul numerar;
• suma de transfer (poate fi rambursată parțial sau integral).

Exemplu de cerere pentru rambursarea anticipată a împrumutului

(descărcări: 2630)
Vedeți fișierul online:
Când rambursați integral un împrumut de la Sberbank, ar trebui să acordați o atenție deosebită asigurării că datoria este rambursată integral. Este inacceptabil să lăsați chiar și o mică datorie, deoarece în caz de întârziere a plății, la sold se va percepe dobândă mare.

Dacă ați ales schema de rambursare anticipată parțială, vi se va prezenta un nou program regulat de plată.

Cum să faceți rambursări anticipate de împrumut

O cerere de rambursare anticipată a unui împrumut de la Sberbank (eșantion) poate fi obținută la orice sucursală Sberbank.
Puteți depune fonduri în patru moduri:

• transfer din contul dvs. bancar din Sberbank;
• transfer dintr-un cont sau card aparținând unei alte bănci;
• depuneți numerar la un terminal cu autoservire;
• depuneți numerar printr-o casă de marcat la cea mai apropiată sucursală.

O atenție deosebită trebuie acordată corespondenței exacte a sumei plătite cu soldul datoriei specificat în contract.

Pentru a efectua o rambursare parțială a datoriei, trebuie să vizitați o sucursală bancară și să primiți un nou program de plată.

Procedura completă de rambursare a creditului

Atunci când vă rambursați integral datoria împrumutului, trebuie să vă asigurați că obligațiile dvs. față de Sberbank sunt rambursate integral. Pentru a face acest lucru, trebuie să vizitați biroul și să solicitați un certificat de rambursare a datoriei, care este o dovadă legală că împrumutătorul nu are pretenții împotriva împrumutatului. Dacă împrumutul a fost garantat printr-o poliță de asigurare, atunci va trebui să returnați suplimentar suma asigurată.
Puteți returna ceea ce a fost deja plătit prime de asigurare chiar dacă datoria este rambursată. Acest lucru se aplică numai cazurilor în care împrumutul este rambursat integral și nu în rate. Efectuarea unui retur ar fi indicată doar în cazurile în care polița de asigurare expiră după 6 sau mai multe luni. Suma pentru contribuții va fi restituită integral dacă au trecut mai puțin de 30 de zile de la data înregistrării asigurării dacă mai mult de 30 de zile, dar mai puțin de 6 luni, jumătate din fondurile depuse vor fi returnate. Dacă au trecut mai mult de șase luni, atunci nu ar trebui să contați pe o rambursare, chiar și în instanță, nu va fi posibil să respingeți asigurările asigurătorului că fondurile transferate au fost deja cheltuite pentru asigurarea poliței.

Calculul preliminar al rambursării online

Rambursarea anticipată a împrumutului vă permite să economisiți la plățile dobânzilor. Puteți calcula suma exactă de bani economisită folosind calculatoare online speciale. Cu toate acestea, ele sunt eficiente numai atunci când sunt rambursate în plăți inegale, în timp ce majoritatea programelor de la Sberbank necesită rambursarea împrumutului în rate egale pe întregul termen. Sberbank nu prevede nicio amenzi sau comisioane suplimentare pentru depunerea sumelor care depășesc programul stabilit.

Caracteristicile legale ale rambursării anticipate a împrumutului (video)

ÎN Numele băncii
Adresa băncii
din Nume Prenume Patronimic
Adresa pentru trimiterea unui raspuns
Număr de telefon de contact________________

Declaraţie.

„___” La _______ 20__, a fost încheiat un contract de împrumut între mine și banca dumneavoastră, conform căruia mi s-a oferit un împrumut în valoare de _______ ruble pe o perioadă de până la ___.___.20___ an.

Potrivit părții 2 a art. 810 din Codul civil al Federației Ruse, suma unui împrumut acordat cu dobândă unui cetățean împrumutat pentru uz personal, familial, casnic sau de altă natură care nu are legătură cu activitățile de afaceri poate fi returnată de către cetățeanul împrumutat.
anticipat, integral sau parțial, sub rezerva notificării acestui fapt către creditor cu cel puțin treizeci de zile înainte de data acestei returnări. Contractul de împrumut poate stabili o perioadă mai scurtă pentru notificarea împrumutătorului cu privire la intenția împrumutatului de a rambursa fondurile înainte de termen.

Partea 4 a articolului 11 din Legea federală „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” prevede că 4. împrumutatul are dreptul de a rambursa creditorului înainte de termen întreaga sumă a creditului de consum (împrumut) primit.
sau o parte a acestuia, notificând creditorul despre aceasta în modul stabilit prin contractul de credit de consum (împrumut) cu cel puțin treizeci de zile calendaristice înainte de ziua returnării creditului de consum.
credit (împrumut), cu excepția cazului în care contractul de credit de consum (împrumut) stabilește o perioadă mai scurtă.

Vă declar prin prezenta intenția mea ____.____.201___ (plus 30 de zile până la data depunerii acestei cereri la bancă) rambursează integral datoria conform contractului de împrumut specificat înainte de termen.

Dacă doriți să rambursați parțial împrumutul, indicați cât de mult sunteți dispus să contribuiți.

În legătură cu cele de mai sus, vă rog, în termen de 5 zile de la data primirii acestei cereri:

Emite-mi o notificare cu privire la suma pentru intreg parţial rambursarea anticipată a datoriei în baza contractului de împrumut nr. din data de ___.___.20___ la data de ___.___.20___, cu indicarea sumelor de rambursare a datoriei principale și a dobânzii la credit, comisioane și alte plăți;

- (pentru rambursare integrală) după ce am achitat suma necesară pentru rambursarea anticipată a împrumutului, eliberați o adeverință care să ateste că mi-am îndeplinit integral obligațiile față de banca dumneavoastră în temeiul contractului de împrumut Nr. din data de ___.___.20___;

- (pentru rambursare parțială) dați-mi un nou program de plată conform contractului de împrumut:

varianta 1 Vă rog să mențineți suma curentă de plată lunară și să reduceți perioada de rambursare integrală a creditului;
varianta 2 Vă rog să mențineți perioada completă de rambursare a împrumutului și să reduceți plata lunară la ____ ruble.

Exemplu de cerere pentru rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank

Dacă împrumutatul are posibilitatea de a-și închide obligațiile înainte de termen, integral sau parțial, merită să profite de acest lucru pentru a suporta costuri mai mici pentru plata în exces. Mai întâi va trebui să depuneți o cerere de rambursare anticipată a împrumutului la Sberbank.

Caracteristicile depunerii unei cereri

Procedura de rambursare anticipată la Sberbank are loc într-o anumită ordine. Dacă pur și simplu depui o sumă mai mare în contul tău de credit, doar suma necesară va fi anulată conform programului.

Prin urmare, trebuie să anunțați mai întâi banca despre dorințele dumneavoastră. Va trebui să vizitați biroul și să scrieți o cerere de rambursare anticipată parțială a împrumutului către Sberbank. Formularul de cerere este la fel de potrivit pentru plata integrală și parțială.

Pentru a completa formularul corect, puteți cere angajatului un eșantion. Dar chiar și fără eșantion, completarea formularului nu provoacă dificultăți. Va trebui să furnizați informații de bază despre rambursarea planificată:

• Date personale, numărul contractului de credit (cont);
• Suma de rambursat;
• Data plății;
• Metoda de plata (cont de debit).

Citiți textul cererii de rambursare anticipată a împrumutului de la Sberbank

După cum se evidențiază prin exemple de cereri, data de plată specificată trebuie să cadă doar într-o zi lucrătoare. Totodată, ziua nu trebuie să coincidă cu data plății conform programului.

Plata parțială a unui împrumut Sberbank

Dacă împrumutatul dorește să ramburseze parțial datoria, acesta are dreptul să indice orice sumă. Rambursarea parțială nu se limitează la o sumă minimă.

Un formular de cerere pentru rambursarea anticipată a unui împrumut poate fi solicitat în orice moment de la Sberbank. Merită să știți că trebuie să îl trimiteți în avans. Sberbank nu stabilește un interval de timp clar, dar legea prevede notificarea obligatorie cu 30 de zile înainte de plată.

Puteți efectua rambursarea anticipată parțială sau integrală folosind oricare dintre opțiunile prevăzute pentru plata lunară: bancă online, bancomat, transfer, numerar etc. Este obligatoriu să se respecte parametrii specificați în formular: zi, cantitate, metodă.

Când plătiți o parte dimensiune mai mare, va avea loc o recalculare și o modificare a programului de plată prin schimbarea datei de încheiere. Banca online va afișa programul curent.

Reguli complete de rambursare

Dacă trebuie să închideți complet împrumutul, este recomandat să clarificați mai întâi suma actuală a obligațiilor la un moment dat. Puteți face acest lucru în Sberbank Online, în Aplicație mobilă, De către linia fierbinte sau direct de la un angajat din birou. Se recomandă utilizarea acestei din urmă opțiuni pentru a elimina o eroare tehnică. După cum demonstrează cererile eșantion de rambursare anticipată a împrumutului de la Sberbank, este necesar să se indice o cifră specifică, inclusiv copeici.

Dacă un împrumut este închis incorect, împrumutatul rămâne cu o mică datorie, de obicei în valoare de câteva copeici. Programul percepe soldul ca pe o datorie, ii aplica amenzi, penalitati pentru neplata etc. Ca urmare, clientul poate acumula o sumă considerabilă de datorii, deși va avea încredere că împrumutul va fi închis. Acest lucru poate fi urmărit în serviciile bancare online.

Pentru a nu întâmpina probleme, după anularea datoriei, trebuie să vizitați din nou biroul Sberbank și să solicitați un certificat de închidere a împrumutului

Acest document este uneori eliberat în ziua depunerii cererii sau în termen de 3-5 zile de la primirea cererii. Certificatul confirmă absența datoriilor și faptul că contul a fost închis.

Descărcați modelul de formular online

Concluzie

Nu puteți depune o cerere de rambursare anticipată a împrumutului la Sberbank Online, dar puteți plăti online datoria. Cererea se depune la sucursala, indicandu-se parametrii specifici platii preconizate. Acestea trebuie respectate în întregime pentru ca rambursarea să aibă loc corect. Dacă doriți, puteți studia eșantionul pentru a evita greșelile.

Nuanțe de rambursare anticipată a împrumutului și exemple de cereri

Plata anticipată a unui împrumut este o practică comună care a devenit deosebit de populară după 2011, când obstacolele indirecte în acest sens sub forma restricțiilor impuse de bănci au fost eliminate prin lege. Orice debitor poate profita de rambursarea anticipată a unei datorii de împrumut - acesta este dreptul său. Cu toate acestea, este important să faceți acest lucru în mod competent - în condițiile cele mai favorabile pentru dvs.

Dreptul la rambursare anticipată

Dreptul general la îndeplinirea anticipată a obligațiilor de împrumut este consacrat în articolul 810 din Codul civil al Federației Ruse.

Conform legii:

• acest drept se aplică tuturor tipurilor de obligații de credit (împrumutate) care nu sunt cauzate de activitatea antreprenorială;
• nu poate fi limitat de altceva decât de termenii contractului, dar acestea din urmă nu pot contrazice legea și înrăutăți poziția împrumutatului în comparație cu ceea ce este stabilit la nivel legislativ;
• Sunt posibile atât plățile totale, cât și cele parțiale – fără restricții;
• Singura obligație a împrumutatului este să notifice creditorul cu privire la intenția sa în timp util, cu cel puțin 30 de zile înainte.

Termenii contractului de împrumut pot stabili o procedură specifică pentru îndeplinirea anticipată a obligațiilor, inclusiv perioade scurte de preaviz și, de asemenea, pot defini în detaliu nuanțe procedurale. Termenii acordului detaliază dreptul împrumutatului, dar nu îl pot limita sau condiționa.

Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar

Pentru un credit ipotecar se aplică aceleași reguli ca și pentru orice alt tip de creditare, însă, înainte de a decide să rambursați anticipat împrumutul, este foarte important să stabiliți dacă acesta va fi profitabil și în ce măsură.

Câteva nuanțe:

1. Există multe argumente în favoarea plății anticipate a ipotecii, dar, spre deosebire de alte împrumuturi, există tot atâtea argumente împotriva acesteia. Achitarea anticipată a creditului ipotecar nu este întotdeauna profitabilă. Acesta este un tip de creditare pe termen lung și complex, foarte susceptibil de influența factorilor pieței - inflație, creșterea sau scăderea prețurilor imobiliare, schimbări în politicile de credit bancar și particularități. sprijinul statuluiși reglementarea creditării ipotecare.
2. Este mai corect să luăm în considerare un credit ipotecar ca subiect de planificare financiară strategică și pe termen lung. Înainte de a lua o decizie cu privire la plățile anticipate, este necesar să puneți corect accentul, să faceți calcule pe baza condițiilor de astăzi și de viitor și să determinați cu exactitate dacă va fi profitabilă. Cea mai bună soluție este implicarea unui specialist în analiză.
3. Luați în considerare dacă rambursarea anticipată va fi mai profitabilă decât posibilitatea de a primi deducere fiscală, utilizarea fondurilor de capital matern, utilizarea fondurilor gratuite pentru formarea de rezerve, activități de investiții și deschiderea unui depozit purtător de dobândă.
4. Dacă totuși decideți să vă plătiți creditul ipotecar mai devreme, definiți clar obiectivul - de a scurta termenul ipotecar sau de a reduce povara financiară lunară - abordările pentru rezolvarea acestor probleme vor fi diferite.
5. Adesea, condițiile pentru plata anticipată a unui credit ipotecar sunt detaliate în contract - asigurați-vă că le studiați. Este posibil ca banca să fi instituit un moratoriu privind decontarea anticipată pentru o anumită perioadă de timp (de obicei câteva luni) și (sau) o sumă minimă de contribuție.

Rambursarea anticipată a unui împrumut anual

Întrucât legislația a limitat acțiunile băncilor legate de drepturile lor de a influența condițiile decontărilor anticipate ale împrumuturilor, majoritatea produselor de credit utilizează un sistem de plăți a anuităților care sunt mai profitabile pentru bănci decât cele diferențiate.

Cu sistemul de rentă de plăți a împrumutului, împrumutatul este obligat să plătească o sumă egală în fiecare lună, care constă din organismul de împrumut și dobândă. Acest lucru este destul de convenabil pentru împrumutat, dar trucul este că el plătește în primul rând dobânda, mai degrabă decât principalul. Pe măsură ce plățile progresează, plata lunară a dobânzii scade și plata principalului crește. Beneficiul băncii este evident - câștigă din dobândă.

La rambursarea unui împrumut de anuitate, sunt posibile două metode de rambursare parțială anticipată. De regulă, metoda specifică este specificată în contract, iar dacă nu, aceasta este determinată de împrumutat la depunerea cererii și convenită cu banca. Cu prima metodă, scopul este reducerea sumei plății planificate, cu a doua - scurtarea termenului împrumutului.

Din partea împrumutatului, atunci când depune o cerere, este foarte important să se precizeze clar ce scop urmărește. În caz contrar, toate sumele care depășesc plata lunară se vor acumula pur și simplu în contul împrumutatului (contul de împrumut) și vor fi anulate de bancă conform graficului de plată, fără a afecta nici reducerea plății planificate, nici scurtarea termenului de împrumut.

Aplicația unui client poate servi ca bază pentru modificarea automată a programului, dar nu întotdeauna. Dacă acest lucru nu este posibil automat (ar trebui să verificați cu banca), trebuie să obțineți un nou program.

O excepție de la situațiile de mai sus este metoda de rambursare a datoriei prin debitarea directă a fondurilor din contul împrumutatului (cont de împrumut sau prespecificat la cererea de împrumut, de exemplu, un cont de depozit sau de card). Cu această metodă, este posibil să anulați fără acceptare nu numai plata lunară programată, ci și întreaga sumă din contul împrumutatului în ziua radierii. Condiția specifică și procedura de îndeplinire a acesteia trebuie să se reflecte în contractul de împrumut, un acord suplimentar cu banca sau într-o cerere separată față de împrumutat, care atrage după sine modificarea termenilor contractului.

Debitarea directă a întregii sume din cont la data plății este destul de convenabilă și de obicei presupune o ajustare automată a graficului de rambursare a creditului. Dacă numai suma planificată este anulată, aceasta poate fi mărită prin scrierea unei cereri corespunzătoare la bancă și stabilirea obiectivului pe care îl urmăriți - reducerea termenului împrumutului sau reducerea sumei plăților viitoare planificate. După ce banca a executat aplicația, trebuie să primiți un nou program.

Rambursare totală și parțială

Rambursarea totală și parțială a unui împrumut au obiective ușor diferite. Cu rambursarea integrală se rezolvă problema rezilierii anticipate a contractului în legătură cu executarea acestuia. Cu rambursarea parțială, obiectivul este fie de a reduce povara lunară a datoriei, fie de a-i scurta termenul general. Din punctul de vedere al legii, dreptul împrumutatului de a-și achita obligațiile înainte de termen nu se limitează în niciun caz la sarcinile în curs de rezolvare.

Procedura va arăta astfel:

1. O declarație de intenție de rambursare parțială sau integrală a împrumutului este trimisă băncii. Vă rugăm să rețineți: la rambursarea parțială a unui împrumut, este necesar să indicați că suma care depășește plata planificată trebuie utilizată pentru rambursarea datoriei principale, în caz contrar este posibil ca banca să o folosească pentru rambursarea dobânzii. În cazul rambursării integrale, această intenție trebuie indicată în cerere.

1. Suma necesară pentru rambursarea parțială sau suficientă pentru rambursarea integrală este depusă în cont.
2. După ce fondurile sunt anulate din cont, dacă împrumutul este rambursat parțial, ar trebui să primiți un nou program dacă este rambursat integral, veți primi un certificat care să ateste că împrumutul a fost rambursat integral;

Reguli de rambursare anticipată

Pentru plata anticipată a împrumutului cu succes și profitabil, urmați aceste reguli simple:

• Defini, ce scopuri și obiective intenționați să le atingeți prin achitarea totală sau parțială a datoriilor.
• Analiza dacă atingerea obiectivelor tale va fi cu adevărat benefică. Consultațiile financiare și de credit ale specialiștilor vă pot ajuta în acest sens.
• Explora termenii acordului privind procedura de decontare și rambursare anticipată a obligațiilor.
• Executa calcule, determinând cuantumul rambursării parțiale/totale. Când rambursați integral, este recomandabil să confirmați corectitudinea calculelor dvs. cu banca.
• Pregătiși trimiteți o declarație de intenție la bancă. Perioada de 30 de zile este de bază este adesea redusă de bănci. Formularul de cerere poate fi obținut de la bancă sau găsit pe site-ul nostru.
• Intrăîn cont suma necesară.
• Asigurați-vă că că suma pe care ați contribuit a fost anulată de bancă și folosită pentru achitarea datoriei. De regulă, data de anulare este considerată a fi data efectuării plății programate. Până în această zi, se pot acumula dobânzi și comisioane și vor trebui să fie rambursate.
• Obţine un nou program sau document care confirmă plata integrală a obligațiilor dvs. de împrumut.

Este posibil să rambursați împrumutul cu plăți mai mici decât cele scrise în contract?

Rambursarea unui împrumut cu plăți mai mici decât cele scrise în contract și prevăzute în grafic este o încălcare a condițiilor împrumutului, care poate atrage aplicarea de penalități. Cu toate acestea, în unele cazuri, acest lucru este posibil:

• prin acord cu banca, care este corect executat (acord adițional, acord de plată în rate/amânat);
• în cazul utilizării unui cont de împrumut ca un fel de cont de economii, de exemplu, când ați transferat anterior în cont sume mai mari decât cele prevăzute în program, iar excedentul nu a fost anulat de bancă pentru a rambursa împrumutul, dar acumulat - în această situație, principalul lucru este că la data următoarei anulări ar trebui să existe fonduri suficiente pentru rambursarea planificată.

Este posibil să rambursați împrumutul în sume mai mari și să reduceți dobânda?

Rambursarea parțială poate rezolva problema fie a reducerii plății lunare, fie a scurtării termenului împrumutului. Dacă acest lucru nu este prevăzut în mod expres de termenii contractului sau nu este convenit cu banca în procesul de îndeplinire a obligațiilor de împrumut, rambursarea anticipată în sine nu poate reduce rata dobânzii.

Dacă luăm în considerare scopul reducerii dobânzii ca obiectiv al reducerii plății lunare, atunci acest lucru este realizabil indiferent de sistemul de plată - anuitate sau diferențiat.

Vă rugăm să rețineți:

• dacă se utilizează un sistem de plată a anuităților, reducerea sumei dobânzii plătite în plata lunară poate să nu fie deosebit de vizibilă - esența unui astfel de sistem de plată este afectată;
• cu un sistem de plată diferenţiat - când se percepe dobândă la soldul datoriei - suma plăţilor dobânzilor scade de fapt semnificativ.

În același timp, la stabilirea unui obiectiv de reducere a plății în exces la împrumut, care este format din dobândă, este mai bine să apelăm la rezolvarea problemei reducerii perioadei de împrumut. Evident, cu cât termenul împrumutului este mai scurt, cu atât suma datoriei principale va scădea mai repede și cu atât suma totală a dobânzilor acumulate și plătite va fi mai mică la data rambursării integrale a datoriei.

Rambursarea asigurării la rambursarea anticipată a împrumutului

Rambursarea integrală anticipată a împrumutului este un fapt semnificativ din punct de vedere juridic care afectează termenii contractului de asigurare.

Pentru a vă recupera asigurarea, trebuie să vă prezentați cererile:

1. Analizați condițiile de credit și asigurare. Este important să se stabilească cine este beneficiarul - o bancă sau o companie de asigurări, cum a fost efectuată plata conform contractului de asigurare - suma a fost plătită imediat din partea corespunzătoare a fondurilor de împrumut sau a fost transferată treptat împreună cu plățile lunare ale împrumutului în sub formă de sumă fixă ​​sau ca procent din valoarea împrumutului obligaţiilor.
2. Pregătiți și depuneți o cerere de recalculare și returnare a plăților de asigurare către bancă sau companie de asigurări, în funcție de cine a fost beneficiar. Dacă valoarea plăților de asigurare implică rambursarea planificată pe durata împrumutului, atunci vorbim de rezilierea contractului de asigurare.
3. Dacă refuzați să returnați plățile de asigurare sau ignorați cerința, acțiunile băncii (societății de asigurări) pot fi atacate în instanță. Avocatul nostru online este gata să vă sfătuiască cu promptitudine în această problemă.

Cum se calculează suma pentru rambursarea anticipată a împrumutului?

Există mai multe opțiuni pentru a face calcule:

1. Utilizați calculatorul de pe site-ul oficial al băncii.
2. Utilizați calculatorul universal pentru rambursarea anticipată a împrumutului de pe site-ul nostru.
3. Contactați banca și cereți să calculați suma.
4. Faceți singuri calculele.

Utilizarea serviciilor de calculatoare este cea mai simplă modalitate de a face calcule. În același timp, este posibil să se calculeze și să analizeze diverse opțiuni, de exemplu, pe baza obiectivului dvs. - de a reduce plata planificată sau termenul de împrumut. Atunci când contactați o bancă, serviciul poate fi considerat un serviciu plătit și se poate percepe o anumită sumă pentru acesta. Calculele independente necesită înțelegerea formulelor utilizate de bancă și nu exclud erorile.

Dacă mai aveți întrebări nerezolvate cu privire la rambursarea anticipată totală sau parțială a împrumutului, atunci avocatul nostru online este gata să le răspundă imediat.

Fiecare împrumutat se străduiește să-și închidă cât mai repede împrumutul, să scape cât mai curând posibil de obligațiile de datorie, pentru a se simți din nou eliberat de opresiunea morală și robia materială.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Pentru a apropia momentul mult așteptat, unii debitori încearcă să facă plăți lunare, a căror valoare este mult mai mare decât cea prevăzută în grafic. Și alții chiar rambursează întreaga sumă a datoriei dintr-o dată.

La urma urmei, nimănui nu-i place statutul de „debitor” atribuit lui. Invităm cititorul să învețe despre procedura de rambursare anticipată, problema rentabilității acesteia, precum și contextul juridic al drepturilor creditorului și al împrumutatului în legea privind rambursarea anticipată a unui împrumut din acest articol.

Ce este

Fiecare împrumut emis de o bancă presupune, pe lângă datoria principală (corpul împrumutului), costurile de deservire a acestuia.

Astfel de împrumuturi constau în:

• dobânda acumulată;
• comisioane;
• plăți unice.

Dacă împrumutul este rambursat anticipat, clientul băncii are posibilitatea de a reduce aceste costuri suplimentare. Acest lucru este descris în detaliu în termenii contractului - un acord legal între bancă și împrumutat, cu privire la drepturile și obligațiile părților. Un extras dintr-un contract bancar tipic, partea 25.2, reglementează următorul drept al împrumutatului:

(click pentru a mari)

Din punct de vedere legislativ, rambursarea anticipată a unui împrumut este reglementată prin modificări la și. De spus că până nu demult, debitorii nu aveau un astfel de drept până nu s-au adus modificări acestor legi.

După 1 noiembrie 2011, toți rușii au dreptul necondiționat de a-și rambursa împrumuturile parțial sau integral, fără acordul băncii, înainte de termen.

Acest lucru se aplică și împrumuturilor luate în perioada anterioară adoptării modificărilor, de exemplu. până la 01.11.2011. Acest drept al împrumutatului se exercită cu o condiție: trebuie să anunțați banca despre intenția dumneavoastră de a rambursa împrumutul devreme cu 30 de zile înainte de data implementării acestuia.

Mai mult, băncilor li se acordă dreptul, la discreția lor, de a ajusta această perioadă în jos. În conformitate cu paragraful 2 al art. 810 din Codul civil al Federației Ruse, dobânda pentru utilizarea unui împrumut în acest caz ar trebui să se acumuleze numai până la data utilizării efective a acestuia. Ce înseamnă?

Banca nu are dreptul de a solicita împrumutatului să plătească dobânda acumulată pentru întreaga durată convenită inițial a contractului de împrumut.

Dacă, de exemplu, acordul a fost întocmit pentru o perioadă de 36 de luni și rambursat în 24 de luni, atunci dobânda ar trebui să fie acumulată de bancă doar pentru 24 de luni.

Poate o bancă să interzică rambursarea anticipată a unui împrumut?

Deci, scrisoarea spune că:

• în primul rând, interzicerea băncilor privind închiderea anticipată a obligațiilor de datorie și perceperea de comisioane pentru aceasta încalcă complet drepturile debitorilor în calitate de consumatori ((acum modificată la 13 iulie 2015));
• în al doilea rând, valoarea comisionului băncii pentru închiderea anticipată a contului este stipulată în acord în prealabil, ceea ce, în esență, este o compensare pentru „dauna” băncii și este o încălcare directă. În plus, comisionul perceput de bănci pentru rambursarea anticipată a creditului este ilegal.

Vă rugăm să rețineți că acest drept nu se aplică antreprenori individuali sau persoane juridice. Ei pot închide împrumutul anticipat doar dacă există o astfel de condiție în contract.

Când poate solicita un creditor plata anticipată?

Dacă creditorul - individual, atunci, după cum se spune, puteți solicita rambursarea anticipată a împrumutului numai în două cazuri:

• starea financiară a împrumutatului s-a deteriorat brusc din cauza unui motiv care nu poate fi controlat de creditor;

Toate pretențiile de proprietate ale părților se soluționează numai în instanță. Dacă împrumutul a fost luat de la o bancă sau alta organizatie financiara, atunci creditorul are mult mai multe motive să ceară rambursarea anticipată a datoriei, care sunt în mod necesar stipulate în contract.

Dar înainte de a cere plata finală a împrumutului, banca trebuie să-și justifice decizia cu unul dintre următoarele motive:

• dacă, în timpul verificării băncii a datelor furnizate de împrumutat pentru a obține un împrumut, sunt identificate neconcordanțe, informații inexacte sau în mod deliberat false. Cererea de returnare imediată a banilor se va face chiar și atunci când banii au fost deja primiți de către împrumutat. Dacă falsul este descoperit înainte de emiterea împrumutului, unui astfel de client i se va refuza categoric să primească bani;
• dacă clientul ascunde suma venitului său și nu furnizează certificatele relevante în termenul prevăzut;
• dacă banca observă un trend descendent situatia financiara clientul dvs. Plata către bancă nu trebuie să depășească jumătate din venitul împrumutatului. În acest caz, vă sfătuim să convingeți creditorul de o îmbunătățire rapidă a profitabilității, de exemplu, primirea de dividende din acțiunile existente ale companiei.

Încălcarea programului de plată a obligațiilor de datorie, precum și dimensiunea redusă a acestora, vor fi, de asemenea, un argument puternic în favoarea deciziei băncii de a achita întreaga datorie înainte de termen.

De obicei, sunt suficiente 2-3 întârzieri la plată pentru o perioadă scurtă de timp sau o sumă de plată mai mică, ceea ce este considerat și de bancă drept o întârziere a plății.

Nu mai puțin motiv pentru a cere rambursarea anticipată a datoriei este utilizarea abuzivă a banilor împrumutați. De exemplu, cu o ipotecă, bani pentru care sunt alocați pentru achiziționarea unui anumit apartament sau casă.

In cazul in care bunul achizitionat nu este cel prevazut in contract, banca poate cere plata integrala a datoriei deodata, in termen de o luna de la data notificarii ().

Un alt motiv pentru rezilierea anticipată a contractului este costul garanției. Dacă se dovedește a fi mai mică decât valoarea datoriei rămase a împrumutatului (de exemplu, în anii de criză, când din cauza inflației și a fluctuațiilor cursului de schimb are loc o scădere bruscă a valorii acesteia), atunci banca are dreptul de a cere plata a soldului din contul de împrumut înainte de termen.

Deși, după cum arată practica judiciară, o astfel de cerință poate fi contestată în instanță. La urma urmei, rezultatele companiilor de evaluare pot fi diferite, așa că numai instanța dă verdictul final.

De asemenea, banca poate rezilia relația contractuală cu obligația de a rambursa datoria rămasă. Acest lucru se poate întâmpla dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile stipulate prin contract.

De exemplu, dacă împrumutatul:

• nu efectuează plăți regulate pentru a plăti asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului;
• nu informează banca despre schimbarea reședinței;
• nu raportează modificări ale stării civile etc.

Ce este necesar pentru a plăti rambursarea anticipată parțială a împrumutului și integral

Plata anticipată a datoriei împrumutului se efectuează la data următorului program de plată (Partea 5). Acest lucru se face atât pentru confortul băncii, cât și al debitorului. Cu toate acestea, acest lucru nu este important. La data selectată, este necesar să plătiți o parte din datoria principală și dobânda acumulată la această dată (Partea 6 a articolului 11 din Legea federală a Federației Ruse nr. 353).

Plata anticipată constă în suma obligatorie prevăzută pentru ziua respectivă conform graficului și o sumă suplimentară care trebuie rambursată la decontarea totală sau parțială.

De exemplu:

1. Următoarea plată programată este 5000 de ruble. Și depui suma în 50.000 de ruble. În acest caz, suma rambursării parțiale va fi egală cu 50000-5000=45000 ruble.
2. Suma finală de rambursare a întregului împrumut se plătește în același mod.

În cazul rambursării parțiale, pe baza părții 9 a articolului 11 din Legea federală a Federației Ruse nr. 353, nu se fac modificări la acordurile de garanție (dacă există) sau la împrumut.

Ce trebuie făcut dacă banca solicită plata înainte de termen

O schemă tipică de rambursare anticipată care există în multe bănci este următoarea.

Acțiunea 1

Dacă există restanțe la împrumut, plătiți-l.

Actul 2

Vizitați banca și trimiteți o notificare cu privire la intenția dvs. de a rambursa împrumutul anticipat. Fiecare bancă are propria sa formă de notificare. De exemplu, un exemplu de cerere de rambursare anticipată a unui împrumut de la Sberbank este prezentat mai jos.

Este recomandabil să păstrați o copie a unui astfel de document. Unele bănci au un serviciu online pentru asta. Îl puteți găsi cu ușurință pe site-ul băncii.

Important! Fără o astfel de notificare, rambursarea anticipată a împrumutului nu va avea loc. Suma pe care o depui va fi debitată în rate lunare stabilite treptat.

Pentru a plăti în cele din urmă banca, ar trebui să întrebați inspectorul despre suma de bani care trebuie rambursată. De obicei, această sumă este anunțată imediat, dar conform părții 7 a articolului 11 din Legea federală a Federației Ruse nr. 353, perioada poate fi prelungită la 5 zile calendaristice.

Dacă rambursarea este parțială, atunci veți primi de la bancă un nou program de plăți regulate și o notificare care indică suma ajustată a datoriei.

În acest caz, fie perioada de îndeplinire a obligațiilor contractuale va fi redusă, fie împrumutul va fi recalculat la rambursare anticipată și termenul contractului va rămâne neschimbat.

Actul 3

Depuneți suma necesară rezultată în contul dvs. de credit. Vă sfătuim să depuneți o sumă puțin mai mare decât plata așteptată. De ce?
La transferul de bani, banca percepe întotdeauna un anumit procent.

Dacă plătiți exact suma necesară pentru achitarea împrumutului, rezultatul final nu va fi suficient pentru a închide contractul. În acest caz, numai următoarea plată va fi debitată din contul dumneavoastră.

Nu depuneți bani exact la data convenită, ci pentru o zi sau două înainte de termen. Acest lucru este necesar pentru a asigura timpul operațional pentru tranzacție.

Actul 4

Asigurați-vă că verificați dacă contul dvs. a fost debitat pentru rambursarea anticipată a împrumutului.

Acest lucru vă va scuti de posibile surprize neașteptate. Dacă debitul a mers bine, nu veți primi pretenții de la bancă împotriva dvs.

Când datoria este rambursată integral, nu este necesară recalcularea graficului, astfel încât data plății sumei finale nu este limitată de un interval de timp.

Certificat de plată anticipată a datoriei

Este necesar un certificat de plată finală a datoriei pentru a avea confirmarea documentară din partea băncii că nu există pretenții materiale împotriva dumneavoastră. Acest lucru vă va ajuta să evitați neînțelegerile cu CI.

Acest lucru se poate întâmpla dacă banca nu a închis împrumutul la rambursare anticipată și nu a introdus informații despre rambursarea integrală a împrumutului în CI. Nu pot fi excluse eventuale revendicări ulterioare ale băncii pentru neplata amenzilor sau penalităților nou identificate. Un exemplu de document privind închiderea completă a împrumutului este prezentat mai jos.

merita sa platiti in avans?

Să luăm în considerare rentabilitatea rambursării anticipate a unui împrumut când în moduri diferite rambursare, diferențiată și anuitate.

diferenţiat

Cu o opțiune de rambursare diferențiată a datoriilor, graficul este elaborat în așa fel încât suma principală a dobânzii să fie acumulată la soldul datoriei. Prin urmare, rezilierea anticipată a contractului este benefică în orice caz.

anuitate

Situația este diferită cu tipul de anuitate de plată a datoriilor. Mulți oameni cred că rambursarea anticipată a unui împrumut de anuitate este benefică doar la începutul duratei contractului.

Particularitatea acestui tip de rambursare este că, într-adevăr:

• prima perioadă a termenului merge la rambursarea dobânzii;
• al doilea – raportul dintre corp și procent este echilibrat;
• iar în a treia și ultima perioadă se plătește în principal corpul împrumutului.

Dar cu un credit de consum luat în sumă până la 500.000 de ruble pe o perioadă de până la 5 ani, chiar și cu șase luni mai devreme, un contract închis aduce dividende.

Să ne uităm la un exemplu

Să presupunem că împrumutatul a contractat un împrumut pentru suma respectivă 300 de mii de ruble la 30% pe an pe o perioadă de 48 de luni. Programul este conceput în așa fel încât trebuie să rambursați în fiecare lună în sume egale, în valoare de 10802 ruble. Cu 6 luni înainte de termen, adică După 42 de luni de plăți, împrumutatul decide să achite anticipat toată datoria rămasă.

Soldul împrumutului este 59498 ruble, pe care împrumutatul îl rambursează. Și interesul rămas în total 5312 rubleși acolo este economia lui. Cu un tip diferențiat de plată a creditului, soldul din sold este egal cu 37500 de ruble, iar dobânda la sold este 3282 de ruble, ceea ce în acest caz înseamnă economisirea de bani.

Dar, oricum ar fi, există întotdeauna un avantaj pentru orice opțiune de plată. De aceea, băncile nu acceptă astfel de măsuri ale debitorilor și ar dori ca guvernul să impună din nou un moratoriu asupra rambursărilor anticipate ale împrumutului.

Asigurare

Dacă asigurătorul refuză să returneze o parte din banii de asigurare, atunci este necesar să se studieze cu atenție termenii acordurilor de împrumut și de asigurare și să depună o cerere în instanță.

Astfel, dacă aveți o oportunitate financiară, încercați să vă plătiți datoria bancară înainte de termen. In orice caz, este profitabil! Și nicio bancă nu vă poate refuza acest lucru. Cunoaște-ți drepturile și scapă rapid și ușor de obligațiile de datorie. Mult succes pentru tine!

Video: Rambursare anticipată a împrumutului.

Atenţie!

• Datorită modificărilor frecvente ale legislației, informațiile devin uneori învechite mai repede decât le putem actualiza pe site.
• Toate cazurile sunt foarte individuale și depind de mulți factori. Informațiile de bază nu garantează o soluție la problemele dumneavoastră specifice.

Atunci când solicită orice împrumut de la o bancă, împrumutatul își evaluează în mod realist capacitățile și se așteaptă că va putea returna banii luați într-un an, doi sau cinci ani. Dar pot apărea noi surse de venit, o persoană poate fi transferată într-o poziție mai bine plătită, poate vinde bunuri imobiliare sau poate primi o moștenire. Și când există bani gratuit pentru rambursare anticipată, împrumutatul poate să dorească și să solicite în mod rezonabil restituirea unei părți din dobândă de la bancă - nimeni nu dorește să plătească în exces. Mai mult, dacă totul este făcut corect, atunci o parte din bani poate fi de fapt rambursabilă.

Cerere de rambursare a dobânzii plătite în exces la împrumut

Dobânda la un împrumut este calculată în două moduri - anuitate și diferențiată. Aceasta din urmă presupune acumularea de dobânzi doar la soldul restant. Aceasta înseamnă că printr-o metodă de acumulare diferențiată, suma plății lunare scade spre sfârșitul perioadei de plată. Și dacă împrumutatul rambursează împrumutul de la bancă înainte de termen, atunci rata se aplică numai pentru perioada de utilizare efectivă a banilor împrumutați.

Cazul este complet diferit cu un împrumut care implică o metodă de rambursare a anuității. În acest caz, plata lunară va fi aceeași, adică acumulată în sume egale. Și în calculul său există o parte din plata organismului de împrumut și o parte din plata dobânzii, calculată inițial pentru întreaga sumă a datoriei. Mai mult, dacă luați o imprimare a plăților de plată, veți vedea că în primele luni consumatorul plătește băncii în principal dobândă pentru utilizarea fondurilor împrumutate, iar până la sfârșitul termenului. majoritatea Plata lunară constituie deja corpul împrumutului.

Prin urmare, dacă un împrumut de consum sau ipotecar a fost emis utilizând metoda anuității (și în majoritatea cazurilor banca calculează astfel), atunci din proprie inițiativă instituția financiară nu va returna supraplata. Iar pentru a primi banii va trebui să scrieți o cerere la bancă pentru recalculare.

Pentru creditele de consum

Un împrumut de consum de la o bancă poate fi acordat fie pentru șase luni, fie pentru 5 ani. În consecință, în această perioadă împrumutatul poate achita mai rapid întreaga sumă a împrumutului. Dar banii plătiți în exces pot fi returnați doar dacă depuneți o cerere la bancă pentru rambursarea dobânzii la un împrumut de consum, o mostră din care poate fi vizualizată pe site.

În plus, împrumutatul are dreptul de a returna asigurarea dacă aceasta a fost prevăzută în contract. Dacă a trecut mai puțin de o lună de la data înregistrării asigurării, atunci puteți returna prima integrală. Dacă asigurarea a fost încheiată înainte de șase luni în urmă, atunci puteți returna 50% din suma primei.

Pentru un împrumut de la Sberbank

Legislația Federației Ruse prevede procedura de depunere a unei cereri la orice bancă pentru restituirea dobânzii la un împrumut către Sberbank, eșantion. O astfel de cerere către Sberbank pentru recalculare este depusă cu o lună înainte de data rambursării dorite a împrumutului. Textul cererii de returnare a banilor plătiți în exces va indica:

• datele personale ale împrumutatului;
• numărul contractului de împrumut;
• suma de rambursat;
• data transferului de fonduri către bancă;
• metoda de rambursare – plata in numerar sau dintr-un cont bancar.

Dacă împrumutul va fi rambursat integral, este indicat să obțineți mai întâi un extras de la bancă care să indice valoarea exactă a datoriei. În caz contrar, banii din datorii pot rămâne în cont, pentru care banii pot fi recalculați și chiar o penalizare. Într-o perioadă scurtă de timp, datoria va crește, iar banca va pune alta răspundere financiară– împrumutatul va trebui din nou să plătească bani.

Cum se scrie o cerere de rambursare a dobânzii la un împrumut?

Când rambursează anticipat un împrumut bancar, împrumutatul dorește, pe bună dreptate, să returneze o parte din banii plătiți. Pentru a face acest lucru, va fi utilă un exemplu de cerere de rambursare a dobânzii la un împrumut în caz de rambursare anticipată. La urma urmei, dacă o astfel de condiție nu este specificată în contract, atunci banca nu va elibera fondurile la cererea sa.

Să ne dăm seama cum să scriem o cerere de rambursare a dobânzii, impozitului sau asigurării pentru un credit ipotecar de la o bancă. Forma documentului oferă o indicație:

• datele personale ale împrumutatului;
• motive pentru care dorește să ramburseze anticipat datoria;
• o cerere de recalculare pentru perioada în care împrumutatul nu utilizează fonduri bancare;
• calcul economic - câți bani au fost plătiți efectiv, câți ar fi trebuit să se primească în perioada reală de împrumut, precum și suma plății în exces.

Declarație de cerere pentru rambursarea dobânzii la un împrumut cu impozitul pe venitul personal la achiziționarea unui apartament

Situațiile apar adesea când băncile refuză să recalculeze debitorii. Dar dacă banca nu a răspuns la cererea de rambursare a dobânzii plătite la creditul ipotecar, atunci instanța va ține seama de aceasta. Acest remediu funcționează dacă întocmiți corect o declarație de revendicare și completați formularul. Sunt cazuri practica judiciara Curtea Supremă a Federației Ruse, atunci când se recunoaște că banca trebuie să-și ia venitul pentru perioada în care o persoană folosește fonduri împrumutate. Iar împrumutatul nu trebuie să plătească bani pentru timpul în care nu folosește împrumutul, adică în timpul rambursării anticipate.

Principalul lucru în această situație nu este doar să mergi în instanță, ci să faci calculul corect pentru a arăta băncii banii plătiți în exces. Acest lucru se poate face cu ajutorul unui economist competent. Sau fă-o singur folosind un calculator online. Numai că nu ar trebui să arate doar suma plății lunare, ci să ofere și o defalcare:

• ce parte din plata lunară este organismul de împrumut;
• și cât este dobânda plătită băncii.

Mai mult, absurditatea plății acestor bani pentru timpul în care împrumutatul nu folosește fondurile băncii nu este singurul argument. Declarația poate arăta că în cazul rambursării anticipate, suma dobânzii plătite crește semnificativ rata creditului. Și acest lucru este deosebit de clar atunci când cumpărați un apartament - la urma urmei, ipoteca este emisă pentru 20 de ani.

Dacă împrumutatul are posibilitatea de a-și închide obligațiile înainte de termen, integral sau parțial, merită să profite de acest lucru pentru a suporta costuri mai mici pentru plata în exces. Mai întâi va trebui să depuneți o cerere de rambursare anticipată a împrumutului la Sberbank.

Caracteristicile depunerii unei cereri

Procedura de rambursare anticipată la Sberbank are loc într-o anumită ordine. Dacă pur și simplu depui o sumă mai mare în contul tău de credit, doar suma necesară va fi anulată conform programului.

Prin urmare, trebuie să anunțați mai întâi banca despre dorințele dumneavoastră. Va trebui să vizitați biroul și să scrieți o cerere de rambursare anticipată parțială a împrumutului către Sberbank. Formularul de cerere este la fel de potrivit pentru plata integrală și parțială.

Pentru a completa formularul corect, puteți cere angajatului un eșantion. Dar chiar și fără eșantion, completarea formularului nu provoacă dificultăți. Va trebui să furnizați informații de bază despre rambursarea planificată:

• Date personale, numărul contractului de credit (cont);
• Suma de rambursat;
• Data plății;
• Metoda de plata (cont de debit).

După cum se evidențiază prin exemple de cereri, data de plată specificată trebuie să cadă doar într-o zi lucrătoare. Totodată, ziua nu trebuie să coincidă cu data plății conform programului.

Plata parțială a unui împrumut Sberbank

Dacă împrumutatul dorește să ramburseze parțial datoria, acesta are dreptul să indice orice sumă. Rambursarea parțială nu se limitează la o sumă minimă.

Un formular de cerere pentru rambursarea anticipată a unui împrumut poate fi solicitat în orice moment de la Sberbank. Merită să știți că trebuie să îl trimiteți în avans. Sberbank nu stabilește un interval de timp clar, dar legea prevede notificarea obligatorie cu 30 de zile înainte de plată.

Puteți efectua rambursarea anticipată parțială sau integrală folosind oricare dintre opțiunile prevăzute pentru plata lunară: bancă online, bancomat, transfer, numerar etc. Este obligatoriu să se respecte parametrii specificați în formular: zi, cantitate, metodă.

Dacă o parte este plătită într-o sumă mai mare, va exista o recalculare și o modificare a programului de plată prin schimbarea datei de încheiere. Banca online va afișa programul curent.

Reguli complete de rambursare

Dacă trebuie să închideți complet împrumutul, este recomandat să clarificați mai întâi suma actuală a obligațiilor la un moment dat. Acest lucru se poate face în Sberbank Online, în aplicația Mobile, prin intermediul liniei fierbinți sau direct de la un angajat de la birou. Se recomandă utilizarea acestei din urmă opțiuni pentru a elimina o eroare tehnică. După cum demonstrează cererile eșantion de rambursare anticipată a împrumutului de la Sberbank, este necesar să se indice o cifră specifică, inclusiv copeici.

Dacă un împrumut este închis incorect, împrumutatul rămâne cu o mică datorie, de obicei în valoare de câteva copeici. Programul percepe soldul ca pe o datorie, ii aplica amenzi, penalitati pentru neplata etc. Ca urmare, clientul poate acumula o sumă considerabilă de datorii, deși va avea încredere că împrumutul va fi închis. Acest lucru poate fi urmărit în serviciile bancare online.

Acest document este uneori eliberat în ziua depunerii cererii sau în termen de 3-5 zile de la primirea cererii. Certificatul confirmă absența datoriilor și faptul că contul a fost închis.

Descărcați modelul de formular online

Puteți completa o cerere în avans, descarcând-o de pe site-ul nostru. .

Concluzie

Nu puteți depune o cerere de rambursare anticipată a împrumutului la Sberbank Online, dar puteți plăti online datoria. Cererea se depune la sucursala, indicandu-se parametrii specifici platii preconizate. Acestea trebuie respectate în întregime pentru ca rambursarea să aibă loc corect. Dacă doriți, puteți studia eșantionul pentru a evita greșelile.